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  拒當下流老人的退休理財計劃
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商品訊息
 

作  者:股素人、卡小孜
類  別:商業理財
出  版:凱達節能科技有限公司
出版日期:2020年12月
語  言:繁體中文
I S B N :9789868925748
裝  訂:平裝

定  價:NT$390

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內容簡介

 
 
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內容簡介

序 / 導讀

試  閱

作  者

   
 

◎不一樣的(退休)存股理財書籍,半生受用。
◎錢進官方金融股,細水長流,退休快樂活。
◎退休前,存股理財計劃ABC;退休後,節流花錢計劃DEF。

普通上班族淪落至"下流老人"的可能原因是:(1)父母、子女因疾病或意外,需要長照醫療費、(2)子女為繭居族或啃老族,而依賴父母的救濟、(3)夫妻長年相敬如"兵",導致熟齡離婚、(4)單身或家庭關係不佳,導致無可依賴的親人和(5)沒有儲蓄理財觀,"少年祙曉想,呷老毋成樣"。2018年,日本的人均GDP為40,063美元,高收入的日本上班族,尚且有"下流老人"的危機意識,人均GDP僅24,889美元的台灣上班族,能避免"下流老人"的危機嗎?
2018年日本金融廳的長官說:「退休後,除了退休年金外,夫妻二人至少要有2,000萬日幣(≒600萬台幣)存款,供晚年之用」,而日本上班族普遍的存款目標是2,500萬日幣(≒750萬元台幣),那麼,台灣上班族的退休資金900萬元應該夠了吧?但是,這900萬元不應是放在銀行定存的儲蓄,而是在退休之前,儲蓄兼投資,用來每年買殖利率5%的官方金融股(※金雞母),如果月存6,000元,存40年,儲蓄本金僅288萬元,依 5%複利滾雪球效應,40年後將使本利和達913.2萬元以上(※圖4-5a)。
借鏡日本,防範未然,因此本書引用許多日本資料,來和台灣現況做比較,盼能觸發讀者的危機意識,儘早啟動退休理財計劃,退休後才能成為"家有一老,如有一寶"的上流老人。

   
 

◎卡小孜自序
「上班族的危機:隱性下流老人!」
40歲以下的上班族,大概多未曾想過退休後的問題,因為離65歲退休還有一段很長的路要走,眨眼間,我也即將40歲了,雖然我從34歲開始"存股理財",但當時,並非為了籌措退休資金而理財,單純的只為了賺點外快,增加收入而已。幸運的是,我沒有像家父股素人一樣,有"巨額虧損繳學費"的故事可談,我只如前三本拙作所說的,遵守紀律與原則,每年只在1月及7月買優質定存股。
我個性"超保守",也沒有賺大錢的慾望,因此這5年多來,只買優質定存股,也只有股價倍漲及(買房)缺錢急用時,才會賣股票應急,平時也不看手中持股的股價漲跌,即使在2020年2月至4月間,股市/股價因新冠肺炎而上下激烈震盪(±30%以上)時,手中持有的股票總值跌了近30%,也未曾買/賣任何股票。
"存款不足"是普遍50歲以上之上班族的隱憂,上班族要存多少錢才夠?在網路上可看到一些推文,每月存款,有人5,000元,有人10,000元,有人20,000元不等,比較中肯的說法是"薪水有高有低,不能看金額,應以月薪比例來衡量",大多數上班族每月存錢的比例約在15%~50%之間(※有人住家,有人租屋,有人有學貸、房貸…)。
存錢儲蓄要有決心,按順位;每月領到薪水時,依①貸款/欠款,②房租,③存錢≧20%,④三餐費,⑤交通費、⑥必要生活費(生活必需品、消耗品…)及⑦非必要生活費(社交+娛樂+服裝+…)區分,前三項是不可動的固定支出,不可挪用,第③項可利用銀行的自動轉帳功能,轉到股票存摺中,以免誤用花掉;後四項是"可變動"支出,要"儘量減、儘量摳",每個月月底,剩下的再轉為存錢。
同時,宜養成記帳習慣,根據我自己的親身經歷,不須支付貸款及房租,每個月可節省60%以上的薪水。婚前是養成記帳儲蓄習慣的重要關鍵,單身上班族如果每月可存20%薪水,結婚後夫妻2人可省45%總薪資並非難事。我2005~2007年在日本攻讀碩士時,住學校宿舍,有共用廚房,可自行購買食材料理三餐,領有獎學金,週末打工2個晚上,省吃儉用,2年就存下半桶金。
本書是源自家父的構想,專談退休理財計劃,兼談上班族退休前/後的狀況,退休前狀況我來說,退休後狀況由古稀之年的股素人自己談較適當;因為日本的現況就是台灣未來的寫照,所以我花了半年時間在日本(官方)網站,收集許多可引用的數據資料,為了強調真實性,本書中有些資料直接採用日本的原文圖表,只稍作翻譯(※大部分漢字與中文意思相同)。
在日本讀書時,只覺得日本是富裕的高福利國家,而日本人多是"有禮貌、守規矩,且不想造成旁人困擾"的民族,並未特別關注日本社會的情況,因此,本書所引用的日本資料,也是我首次接觸到的資訊,才知道日本亦有需仰賴政府救濟的中低收入戶和流浪街頭的遊民,甚至可能比台灣還嚴重,很難相信日本社會有約5.2%人口的"下流老人"存在(※日本總人口約1.26億人)。
在2000年金融海嘯之前,日本上班族的平均年薪高達461萬日幣,此後一路下滑,跌至2009年的谷底406萬日幣,再緩緩回升,迄2018年時,仍未回升至2000年的461萬日幣的水準(※圖1-6a、6b)。此外,日本上班族2016年每月的退休年金,比1999年的最高峰仍少了2.4萬日幣(約少16%),使日本上班族不再樂觀,現在日本的普通家庭,多已沒有純家庭主婦了,妻子多會每週打工20小時以上,以累積退休後的晚年生活費。
2018年日本金融廳的長官說:「退休後,除了退休年金外,夫妻二人至少要有2,000萬日幣(≒600萬台幣)存款,供晚年之用」,而日本上班族普遍的存款目標是2,500萬日幣(≒750萬元台幣),那麼,台灣上班族的退休資金900萬元應該夠了吧?但是,這900萬元不應是放在銀行定存的儲蓄,而是在退休之前,儲蓄兼投資,用來每年買殖利率5%的官方金融股(※金雞母),如果月存6,000元,存40年,儲蓄本金僅288萬元,依 5%複利滾雪球效應,40年後將使本利和達913.2萬元以上(※圖4-5a)。現在的日本,是未來台灣的寫照,因此,退休理財計劃的「Plan C:飼養金雞母」應儘早啟動。何時才啟動?當然,愈早啟動,每月儲蓄的金額愈低,而"滾雪球"的獲利效應也愈大。
退休理財講的是細水長流的安穩(股利)收入,不求急漲暴利,不砍金雞母(※賣股票)、不需理財技術就能穩定獲得5%以上的收入;老實說,不怕您見笑,我只懂得三本前拙作所寫「定存收租股準則」而已,完全不懂股市理財專家所談的各種線圖/指標分析等專業技術,因此,有媒體要求採訪時,我怕自己現出"無知"的原形,獻醜不如藏拙,只好婉拒媒體的邀約採訪。
本書專談退休理財,建議只買由政府撐腰"穩健不會倒"的官方金融股,所以更簡單,連「定存收租股SOP」都不用懂,每年只要定期(※年終獎金發放時(1月~2月),或是股利發放時(8月~9月)),不定額買1次(或2次)官方金融股即可,不必理會股價的漲跌起伏,"憨憨買、不賣出",只是,大多數人均做不到,我問了一些朋友,得到的回答是:「哪有可能!」。
確實不太可能,股素人和我也做不到"只買官方金融股",主要原因是我們5年多前,開始嘗試「定存收租股SOP」時,只買現金殖利率≧6.67%的優質定存股,尚未把現金殖利率不到5%的官方金融股"看在眼裡",直到2018年底稍作調整,我才買進2檔每年配發現金和股票股利的官方金融股,每半年再加碼一次,因為官方金融股的每年股價波動小,少有股價倍漲的機會,所以迄今只買不賣。唯一可能"只買官方金融股"當退休資金用金雞母的人,是從未買過股票,且看了本書才決定進行退休理財計劃的"超保守型"存股理財者。
俗話說:「師父引進門,修行在個人」;一個班級中,同一位老師以相同的教材教學,但是班上永遠有第一名和最後一名之分,因此,「退休理財計劃ABC」並非人人做得到,不僅需要"決心與紀律",還需要犧牲一些眼前的"口腹之慾";有人寧可享受早、午各喝一杯咖啡/拿鐵/冷飲等,也不願每月存小錢,換取三、四十年後的樂活願景,因此,退休之後,有人辛苦有人福,想要退休樂活,錢進官方金融股要趁早。
★正常人必會受到股市行情的影響而買賣股票,存股理財者宜"每年只買賣股票2次";飼養金雞母,細水長流!

◎股素人自序
「我是下流老人,如果我活到100歲!」
家母自82歲中風迄今已逾10個年頭,剛開始時因為措手不及,只能將家母送往離(雲林)老家20分鐘車程的長照機構,住了半年,每天帶自備的餐飲,早中晚各去探視一次,直到在老家附近買了一棟透天厝後,才接回家照顧。家母原本是慈濟回收場的志工,接回家住後,家母仍然保持樂觀,每週一、三、五早上前往醫院做復健,二、四、六早上到回收場做志工,在看護的協助下,仍然可以做紙張整理、瓶罐分類等簡單的工作,做了3年多。最近2年雖然每週仍會去醫院做復健(※復健已無效果,只是希望家母有機會與人互動),但是因為身體不再硬朗,偶爾還得掛急診、住院醫療,家母雖然頭腦清楚,但目前已不再開口與家人說話,只用點頭、搖頭表示。※哀莫大於心死,痛在母身、疼在我心。
家父高齡95歲,勉強尚能拿拐杖走路,吃飯仍可自理,已有輕度失憶現象,約5年前開始,已沒有朋友來探視,因為耳背的關係,也沒有親友會打電話來問候,偶爾跟他說週日會有晚輩要來探視他,會害他連續好幾個晚上興奮得睡不著覺。雖然有看護及家人的全天候陪伴,但是他仍然會"吵著"要外出購物,或到郵局、農會去刷存款簿,查看(家母)國民年金及(家父)老農年金的入帳情形再轉戶頭,銀行理財專員偶爾會跟他說:「現在美元或人民幣的利息比較高,要不要改存?」,家父並不聽陪去家人的勸阻,堅持要依理財專員的建議,改存美元或人民幣,屢勸不聽,後來家人認為反正是家父自己的存款,也並非被詐騙,就讓他外出有機會與人交流吧!在家父的堅持下,目前每週至少要陪他外出3、4次,不出去則會發脾氣。※與超銀髮父母同住的子女,要有心理準備,莫要應驗"久病床前無孝子"的流言。
弟妹和我輪流照顧父母已10年,眼看父母需仰賴他人照顧的情形,不禁想到,如果我中風又活到100歲,這已不單是錢的問題而已,我會活得快樂嗎?子女能面對中風、失智的父母嗎?沒有為父母把屎把尿經驗的子女,切莫談"長照經",而把照顧父母的責任全推給與父母同住的兄弟姐妹。"金錢並非萬能,沒錢卻萬事不能","老人有閒錢,才有發言權";所以,自己要先存足長照預備金,才能請看護,政府的「長照2.0」政策不切實際,本書的「C計劃+D計劃」,就是自己的「長照3.0計劃」。
※"24孝"及"養兒防老"已經是上個世紀的童話故事,不知現代是否仍有「父母呵護我一生,我要陪他走餘生」的觀念?
去年因為陸續看了「下流老人」、「續‧下流老人」及「七十歲死亡法案,通過」三本日本的暢銷書,才知道"高收入、高福利"的日本,居然有"下流老人"的危機,而在日本被視為禁忌話題的"安樂死"問題,也浮出檯面,看日本社會如何面對"下流老人"與"安樂死"的問題,警覺到自己如果不幸長命百歲的話,是否也會成為拖垮子女的"下流老人"?乃有感而發,決定以"拒當下流老人"為題材,撰寫此本退休理財計劃的書籍。※"家有一高齡,財產全歸零"!
在擬訂中長期計劃時,我至少會準備「Plan B」,例如,在35歲生日前一天,毅然前往美國攻讀機械碩士時(※當時國內尚無"在職碩士班"可讀),因為已離開學校12年,深怕自己畢不了業,故出國前我花了半年時間,去學做豆花、粉圓、米糕、鹹鴨蛋及牛肉餡餅等,並拿張餐飲補習班的(英譯公證)結業證書,以防萬一讀不下去時,可執行「Plan B:到China Town去打工或開台灣小吃/冷飲攤」;所幸,順利畢業拿到碩士學位,回國開啟第二階段的人生旅程。
每一計劃多難以完美無缺,因此,本書依序列出6項計劃,寧可備而不用,也不願淪為下流老人,大多數情況下,「計劃A、B、C」就足以"退休快樂活";我雇用2位看護照顧90多歲的父母,仍然用不到「賣股維生:D計劃」,不過,因人而異,也許有人會因長照需求、啃老族纏身,或是政府大砍退休年金時(※第3-1節),而需要啟動「D、E計劃」,至於「F計劃:安樂死」,是應由政府出面收尾,順便解決政府財務危機的終極計劃。
第六章是本書的重頭戲,除了談「退休後節流花錢計劃DEF」外,我將退休老人分為(1)65~74歲的輕銀髮、(2)75~84歲的中銀髮、(3)85~89歲的重銀髮及(4)90歲以上的超銀髮四階段,如果存有足夠的退休生活資金,退休樂活也僅止於輕銀髮及中銀髮階段,一旦踏上85歲以上的重/超銀髮階段,要有面對"孤獨老"的心理準備,要承認自己是弱勢族群之"既無奈又殘酷"的現實,即使仍然有閒錢又健康地活著,也可能要面臨"孤獨老"的困境,我以自己和朋友的境遇,探討包括「如何避免"孤獨死、無人知"」、「預防"假善心、真詐財"」、「要裝瞎、做啞、裝白癡,才不會成為"討人厭"的老人」等問題,並探討已於2019年11月在立法院通過一讀的「安樂死法案」。
我每次推家母進入醫院時,看到的多是"老老照"的"老人照顧老人"(※夫妻),或是"老人照顧更老的老人"(※老子女照顧父母)的景象,看起來頗為溫馨,但是看到推輪椅者一臉惶恐,又於心不忍;飽受病痛折磨的病人,有選擇安樂死的權利嗎?資深媒體人傅達仁先生兩度由家人陪同、遠赴瑞士接受安樂死的巨額費用,並非一般民眾所能負擔得起;病人安樂死,家屬真的能夠解脫嗎?還是要承受罪惡感的折磨?要怎樣面對生命的終點?又將如何與最愛的家人告別?一連串的問號,實在難有正確的答案。
「諫有五、諷為上」,本章節以誇張的方式,闡述"重/超銀髮族"將來要面對的,究竟是「85歲安樂死」?還是「85歲國家養」?「高齡安樂死」可以立即解決國家的財務危機,日本小說「70歳死亡法案、可決」(※中譯本:「七十歲死亡法案,通過」)的封面書腰聳動寫道:「為了國家,請您去死吧。」;台灣85歲以上的老人共有39.5萬人(※圖6-5),如果「85歲國家養」,經費哪裡來?在此野人獻曝,漲(加值)營業稅?還是課徵地下經濟行業及類醫美業的(加值)營業稅?這只能看英明政府的決策了。
※孔子的禮運大同篇:「…;使老有所終,壯有所用,幼有所長,…」看似遙不可及的理想,卻又像是只差最後的一哩路!
「今天的日本,明日的台灣」,日本的「少子高齡化」問題比台灣還嚴重,在2018年時,日本65歲以上老人占28.4%(※全球第一),已成為超高齡社會國家,日本安倍首相在2019年的年初記者會上,稱「少子高齡化」為"國難",台灣的「少子高齡化」也有日趨嚴重的趨勢,在2020年第1季時,台灣的"出生率"已低於"死亡率",人口已正式進入負成長時代,2020年8月18日,國發會推估台灣將在2025年進入超高齡社會(※65歲以上老人占20%)。
近幾年來,日本的老人犯罪率,有直線上升的趨勢,犯的多是在商店/超商行竊的小罪,而且以反覆偷竊的累犯居多,為的是「監獄生活比外面更美好、三餐免費、有同伴聊天、生病時不必上醫院排隊即可看診」。
根據日本厚生勞動省的調查數據(※圖1-4),日本65歲以上老人覺得退休生活狀況①很辛苦和②有點苦的比例高達54.2%,2019年6月,日本金融廳的一份報告指出:「每對夫妻除了退休年金外,至少要額外準備2,000萬日幣(≒600萬元台幣)的存款,以支付晚年生活費用」,日本老年夫妻每個月生活費的缺口約7萬日幣,若65歲退休後再活25年到90歲,則需要有2,100萬日幣的存款,然而日本老年夫妻之存款高於2,000萬日幣者,僅占40.8%(※圖1-3)。
借鏡日本,防範未然,因此本書引用許多日本資料,來和台灣現況做比較,盼能觸發讀者的危機意識,儘早啟動退休理財計劃,退休後才能成為"家有一老,如有一寶"的上流老人。

   
 

普通上班族淪落至"下流老人"的可能原因是:(1)父母、子女因疾病或意外,需要長照醫療費、(2)子女為繭居族或啃老族,而依賴父母的救濟、(3)夫妻長年相敬如"兵",導致熟齡離婚、(4)單身或家庭關係不佳,導致無可依賴的親人和(5)沒有儲蓄理財觀,"少年祙曉想,呷老毋成樣"。2018年,日本的人均GDP為40,063美元,高收入的日本上班族,尚且有"下流老人"的危機意識,人均GDP僅24,889美元的台灣上班族,能避免"下流老人"的危機嗎?
「我國的年金制度、勞保年金與勞退年金之差異、上班族的政府版退休金哪裡來?政府版退休年金的缺口有多大?退休後每月可領多少退休金?勞保基金及公保基金的投資效益好不好?」等問題。有些勞工認為勞退基金的投資績效不佳,在2018年甚至虧損而扣了勞工退休帳戶的錢,實際上,到底有無扣勞工帳戶中的錢沒?此外,在不同的年資、薪資年增率及通貨膨脹率情況下,三、四十年後的退休年金相當於多少現值?
2018年行政院長說:「台灣勞工的月平均收入創下歷史新高,逼近5萬元」,您感受到了嗎?這5萬元是什麼薪資?健保、勞保和公保等各種政府基金會不會破產?投資績效如何?想退休樂活到底在退休前要存多少資金?在物價上漲率(※通膨率)及銀行零利率時代來臨的衝擊之下,退休樂活的資金需多少?。
綜合網路上的文章資料,想要退休"樂活"的退休準備金,多為1,000萬、1,200萬、1,500萬、1,800萬及2,000萬元不等。即使最低門檻的1000萬元,也會嚇壞目前月薪不到4萬元的30歲上班族,即使每月存1萬元,到65歲退休時存了35年,也頂多只有500萬元而已,怎麼辦?500萬元存款夠不夠退休生活用?至此,仍未提到真正的理財計劃。
退休理財計劃的主題,分為退休前的「儲蓄存股計劃ABC」和退休後的「節流花錢計劃DEF」,A計劃是"先天不良的政府年金",僅供糊口維生用;B計劃是勞工"自提6%",迄今只有8%的勞工(約89萬人)有辦理自提6%,上班35年如果有"自提6%"的話,退休時每月約可多領17,000元的勞退年金,不無小補;C計劃是"錢進官方金融股",長達三、四十年的存股計劃,首要之務是"零風險",有超富爸(政府)撐腰的6檔官方金融股,殖利率雖然不是最高的股票,但是,安全性比所有的上市櫃股票還要高,且每年(現金+股票)殖利率多在5%以上,是目前銀行定存利率(0.85%)的6倍,既然"敢錢存銀行,那就沒有理由不敢買進官方金融股"。
買官方金融股不需懂得任何的股市理財技術,只需「每年定期買,而且只買不賣」,如果每月存5千元(※每年存6萬元),40年後,可儲存760萬元的官方金融股,退休後每年就約有36萬元(=3萬元/月)的股利收入。官方金融股是金雞母,每年穩定下金蛋,細水長流,是退休資金不可或缺的選項,合計「退休理財計劃ABC」,退休時的總收入可達8萬元/月以上,遠超過世界銀行為退休年金所訂的「70%所得替代率」了。
針對6檔官方金融股做詳細說明,包含基本資料及近15年來的股價區間、殖利率和股利分配率等,並說明官方金融股99%不會倒的原因,買官方金融股不用挑,每年買一次,閒錢多時買(前段班)股價較高的兆豐金(2886),閒錢少時買(後段班)股價較低的臺企銀(2834),把閒錢分散在6檔官方金融股,存股三、四十年,"十年河東、十年河西",只要不倒,後段班也可能翻身成長。
退休後的「節流花錢計劃DEF」,「退休前計劃ABC」的收入已足夠退休樂活用,然而,人算不如天算,萬一自己或家人有長照需求時,原先「C計劃」所得的"樂活閒錢",只好轉為長照醫療用,如果時間拉長到10年以上時,就可能須啟動「D計劃:賣股維生」,不過這時候,應已累積了600張官方金融股,
即使每個月賣1、2張,尚且可以賣30年;「E計劃:以房養老」是政府大力鼓吹的"逆向房屋抵押貸款",「E計劃」理論上用不到,萬一,如果您無限贊助子女買房/創業,或是家有啃老族/繭居族的糾纏,就得啟動快樂不起來的「割股充飢:E計劃」;最後,如果不幸遇上"生不如死"的病痛,再多的錢也沒有用,正式成為"等吃、等睡、等死的三等老人",只能期待已一讀通過的"安樂死"法案儘早實施了。
單純以現金殖利率來看,官方金融股並非"定存收租股"的最佳選項,但是,官方金融股有"超富爸"撐腰,安全性高達99%(※1%的安全疑慮,大概就是戰亂、災荒或是彗星撞台灣吧);所以,官方金融股就成為(保守)退休理財者的首選了。退休理財計劃分為兩階段,前半段為退休前的「儲蓄存股計劃」,後半段為退休後"戒之在得"的「節流花錢計劃」,如表6-1所示,在完成退休前的「儲蓄存股計劃ABC」之後,現在是中場(休息)時間,先來整理一下,退休前可存多少錢?退休後每月可花多少錢?

計劃別 執行概要 用途 適用時機
退休前 A計劃 勞保老年年金+勞退雇提6% 糊口維生 儲蓄理財
養金雞母
B計劃 勞退自提6% 佳餚補身
C計劃 錢進官方金融股 樂活閒錢
中場(休息)時間:退休樂活Show Time
退休後 D計劃 賣股維生 背水一戰 長照需求
E計劃 以房養老 割股充飢 啃老族纏身
F計劃 慷慨就義"安樂死" 退場謝幕 生不如死








假設上班族起薪30,000元/月,年薪13個月,上班40年,薪資年增率2%,則40年後的最終薪資約為66,240元/月(≒30,000×(1+2%)40),概取平均值計算時,則上班40年的薪資收入約為25,022,400元(=(30,000+66,240)÷2×13×40),先扣約10%的勞健保費,實際所得約2,252萬元,扣40%(≒900萬元)自住屋款及50%的(食、衣、樂、行等)費用(≒2.7萬元/月),剩下10%則是存款225.2萬元(≒月存4,692元×40年),好像不夠退休生活用,怎麼辦?只能買較便宜的房子,或者省吃儉用,來增加退休後的存款;如果還想再增加存款,那就"我們結婚吧"!
結婚後,兩人的共同生活費並非2倍,僅約單身的1.6倍,因此,加上配偶40年的實拿所得,約1,800萬元(≒2,252萬元×0.8),先扣除附加1人的40年費用600萬元,再扣掉小孩2人的500萬元教育生活費,則夫妻二人退休時應可有900萬元以上的存款。
若是夫妻二人在上班時確實執行養金雞母C計劃:錢進官方金融股(※殖利率5%),則存款應可達"本利和"2,000萬元以上的股票,若計入通貨膨脹等不可測因素,打個八折,應還有1,600萬元的官方金融股股票。以5%的殖利率計算,每年有80萬元(≒66,667元/月)的股利收入,再加上夫妻二人之(A計劃+B計劃)的(年資40年)年金收入63,432元/月(※表6-2)×1.8=114,178元/月,則退休後每月的家庭收入至少18萬元。
"退休樂活"的資金缺口有多大?
綜合網路上的文章資料,想要退休"樂活"的退休準備金,多為1,000萬、1,200萬、1,500萬、1,800萬及2,000萬元不等。即使最低門檻的1000萬元,也會嚇壞目前月薪不到4萬元的30歲上班族,若每月存1萬元,到65歲退休時存了35年,也頂多只有500萬元而已,怎麼辦?500萬元存款夠不夠退休用?
換一種方式試算看看;根據行政院主計總處2020/2/19之新聞稿,台灣上班族的經常性平均薪資為41,883元/月,總薪資平均為53,667元/月。依此數據推估,假設目前35歲,在未來30年的(丈夫)平均總薪資為5萬元,則30年總收入為1,800萬元,那麼,若妻子的30年總收入為1,200萬元,則合計未來25年之家庭總收入為3,000萬元,扣除生活費與小孩教育費及購自用宅費用後,65歲退休時夫妻二人可存多少錢?如果購屋時有父母(※上流老人)的贊助,應該可以存到1,000萬元吧!
以內政部公布的2018年國人平均壽命80.7歲(男性77.5歲,女性84歲),平均壽命會逐漸增加,若以85歲來計算,也就是說65歲退休後,好歹也得再活20年,若含通膨因素,平均加減算,夫妻二人的基本生活費約4萬元/月,想再活20年,真的需要至少960萬元,加上40萬元喪葬費,剛好1,000萬元,我目前月薪不到4萬元,天啊!退休前真的可以存到1,000萬元嗎?
上述的算法是「退休前存足1,000萬元,供往後20年生活用」,這種算法,並不正確,這多是推銷保險、投資等金融商品的廣告計算方式;依世界銀行公告之「所得替代率70%」標準,也就是說,如果退休時的月薪是10萬元,退休金收入每月至少宜有70,000元(10萬元×70%)的收入,那麼,扣除「勞保年金」和「勞退年金」後,"退休金缺口"有多大?
事實上,即使在退休前真的存足了1,000萬元,你也不會真的"退休樂活"安享天年,因為如果65歲退休後,如果除了退休年金外,沒有其他現金進帳,會活得"心驚膽跳",夫妻兩人每年花費約50萬元,當你70歲時,1,000萬元退休金僅剩750萬元,75歲時僅剩500萬元,再想下去,"有錢不敢花",越活越痛苦,會惡夢連連,壓力大到嚇出病來,就要再見、提早進天堂了。因此,"存款"不能只是"存款",應是能生"利子"的金雞母,不能"殺雞取卵",因為近10年來銀行定期存款的平均利率,均在1.5%以下,2020年4月之一年定存利率已降至0.8%,2020年6月日本銀行的定存利率僅0.005%,台灣亦無法跳脫零利率時代的潮流,存款的減少速度已經煞不住了。
股素人的友人張自強,於2020年10月年滿65歲退休時,勞保年資僅23年(※早年在小公司上班,無勞保年資),勞保最高投保月薪為45,800元(最高級),勞退月提繳薪資為58,600元/月,只有雇主提繳6%,未辦理自提6%(※臨退時才後悔),雇主6%的勞退月提繳金共52萬元,提繳收益約14萬元,2020年10月退休時,可一次領約66萬元,若以餘命20年領到84歲,約可月領2,800元(※僅15年的新制勞退年資),加上勞保老年給付月領18,600元,則退休後每月可領21,400元,比台北市、新北市、桃園市及台中市的「中低收入戶審核標準(※表1-4b)還低,應已符合"下流老人"的條件了。
這不是危言聳聽,21,400元/月,應該連夫妻二人過個"不生病"的"勉強級"生活都有困難,目前若沒有800萬元以上的存款,則可能拖垮子女的正常生活…。以通膨率1.5%來說,21,400元/月在15年後的實質購買力將減少20%,即相當於現在的17,120元/月,相當於台北市的"低收入戶"標準17,005元。
假設張自強有①銀行存款500萬元,②有自住房(屋齡35年),且③無貸款,每月僅可領21,400元退休金(※所得替代率36.5%,僅為世界銀行訂定標準(70%)的一半而已,也就是說,張自強的退休金缺口為(58,600元×70%-21,400元=19,620元),則銀行存款500萬元,僅夠再用20年,活到85歲,到時候連棺材本都沒有。
假設張自強退休時是擁有500萬的優質定存股(≒25,000元/張×200張),而非銀行存款,若以4%的現金殖利率計算,每年尚有20萬元(≒16,667元/月)的現金股利可用,則所得替代率成為65%,必要時,每個月賣1張股票來堵住退休金缺口(※200張股票可賣18年到83歲)。因此,在65歲退休時,至少要有600萬元的優質定存股股票(≒240張),若計入通膨因素,則至少要有750萬元(≒300張),才能過個"不生病"的(普通級)退休生活;基本上,目前的(勞保♁勞退)之所得替代率約40%,想要堵住剩餘的30%退休金缺口,則約需要750萬元的優質定存股(≒25,000元/張×300張)。
750萬元?並不多嘛!那不用緊張,55歲再進行退休理財計劃就可以了;危險喔!如果真的到55歲才開始進行理財,到了65歲大概只能買到500萬元的優質定存股而已,還不到"快樂活"的層次;想不想每年出國旅遊2次?想不想跟好友每個月喝一次下午茶?萬一中風半殘或是家人有長照需求時怎麼辦?到退休時,就"有錢不敢花",無法退休快樂活了。若想退休快樂活,則退休時宜有1,000萬元的優質定存股(※股利殖利率5%),年領50萬元(≒4萬元/月)股利。
所以,退休理財計劃要儘早啟動,最晚不宜超過35歲。早婚者,訂婚時就應擬定退休理財計劃,並於結婚日起立即實施!以目前的退休制度和薪資水平來看,65歲退休時,夫妻2人至少宜以1,250萬元(500張)的優質定存股為目標。

   
 

◎股素人
美國Memphis大學機械能源碩士。機械技師、冷凍空調技師高考及格。正職從事冷凍空調工程設計與節能改善工作,擁有8項專利及11本冷凍空調相關著作。
1998年進入股市,只憑感覺買賣股票,3年不到就嚴重虧損而黯然退場。2008年,悟出「買股的3個15準則」與「3個先決條件」的原型理念後,重返股市,從此不再虧損。
2014年起,與卡小孜合著《股票收租法,我4年賺100%》、《我用4張表,存股賺1倍》、《股素人、卡小孜的收租股總覽1》及《理科阿伯的存股術(原名:收租股總覽2)》,皆為大樂文化公司出版。
◎卡小孜
7年級生。台灣大學日文系畢業,日本國立筑波大學碩士。
閒暇時替股素人整理股市理財資料。2013年,將股素人的投資原型理念改良成股票收租法,2015年再創定存股買前檢查表,2020年發揮日文專長,收集並翻譯新作「拒當下流老人的退休理財計劃」的日本參考資料。
平時忙於非理財工作及照顧2位小孩,無暇看股市行情,存股理財只是"每年2次"的股市打零工活動而已。

 
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