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普通上班族淪落至"下流老人"的可能原因是:(1)父母、子女因疾病或意外,需要長照醫療費、(2)子女為繭居族或啃老族,而依賴父母的救濟、(3)夫妻長年相敬如"兵",導致熟齡離婚、(4)單身或家庭關係不佳,導致無可依賴的親人和(5)沒有儲蓄理財觀,"少年祙曉想,呷老毋成樣"。2018年,日本的人均GDP為40,063美元,高收入的日本上班族,尚且有"下流老人"的危機意識,人均GDP僅24,889美元的台灣上班族,能避免"下流老人"的危機嗎?
「我國的年金制度、勞保年金與勞退年金之差異、上班族的政府版退休金哪裡來?政府版退休年金的缺口有多大?退休後每月可領多少退休金?勞保基金及公保基金的投資效益好不好?」等問題。有些勞工認為勞退基金的投資績效不佳,在2018年甚至虧損而扣了勞工退休帳戶的錢,實際上,到底有無扣勞工帳戶中的錢沒?此外,在不同的年資、薪資年增率及通貨膨脹率情況下,三、四十年後的退休年金相當於多少現值?
2018年行政院長說:「台灣勞工的月平均收入創下歷史新高,逼近5萬元」,您感受到了嗎?這5萬元是什麼薪資?健保、勞保和公保等各種政府基金會不會破產?投資績效如何?想退休樂活到底在退休前要存多少資金?在物價上漲率(※通膨率)及銀行零利率時代來臨的衝擊之下,退休樂活的資金需多少?。
綜合網路上的文章資料,想要退休"樂活"的退休準備金,多為1,000萬、1,200萬、1,500萬、1,800萬及2,000萬元不等。即使最低門檻的1000萬元,也會嚇壞目前月薪不到4萬元的30歲上班族,即使每月存1萬元,到65歲退休時存了35年,也頂多只有500萬元而已,怎麼辦?500萬元存款夠不夠退休生活用?至此,仍未提到真正的理財計劃。
退休理財計劃的主題,分為退休前的「儲蓄存股計劃ABC」和退休後的「節流花錢計劃DEF」,A計劃是"先天不良的政府年金",僅供糊口維生用;B計劃是勞工"自提6%",迄今只有8%的勞工(約89萬人)有辦理自提6%,上班35年如果有"自提6%"的話,退休時每月約可多領17,000元的勞退年金,不無小補;C計劃是"錢進官方金融股",長達三、四十年的存股計劃,首要之務是"零風險",有超富爸(政府)撐腰的6檔官方金融股,殖利率雖然不是最高的股票,但是,安全性比所有的上市櫃股票還要高,且每年(現金+股票)殖利率多在5%以上,是目前銀行定存利率(0.85%)的6倍,既然"敢錢存銀行,那就沒有理由不敢買進官方金融股"。
買官方金融股不需懂得任何的股市理財技術,只需「每年定期買,而且只買不賣」,如果每月存5千元(※每年存6萬元),40年後,可儲存760萬元的官方金融股,退休後每年就約有36萬元(=3萬元/月)的股利收入。官方金融股是金雞母,每年穩定下金蛋,細水長流,是退休資金不可或缺的選項,合計「退休理財計劃ABC」,退休時的總收入可達8萬元/月以上,遠超過世界銀行為退休年金所訂的「70%所得替代率」了。
針對6檔官方金融股做詳細說明,包含基本資料及近15年來的股價區間、殖利率和股利分配率等,並說明官方金融股99%不會倒的原因,買官方金融股不用挑,每年買一次,閒錢多時買(前段班)股價較高的兆豐金(2886),閒錢少時買(後段班)股價較低的臺企銀(2834),把閒錢分散在6檔官方金融股,存股三、四十年,"十年河東、十年河西",只要不倒,後段班也可能翻身成長。
退休後的「節流花錢計劃DEF」,「退休前計劃ABC」的收入已足夠退休樂活用,然而,人算不如天算,萬一自己或家人有長照需求時,原先「C計劃」所得的"樂活閒錢",只好轉為長照醫療用,如果時間拉長到10年以上時,就可能須啟動「D計劃:賣股維生」,不過這時候,應已累積了600張官方金融股,
即使每個月賣1、2張,尚且可以賣30年;「E計劃:以房養老」是政府大力鼓吹的"逆向房屋抵押貸款",「E計劃」理論上用不到,萬一,如果您無限贊助子女買房/創業,或是家有啃老族/繭居族的糾纏,就得啟動快樂不起來的「割股充飢:E計劃」;最後,如果不幸遇上"生不如死"的病痛,再多的錢也沒有用,正式成為"等吃、等睡、等死的三等老人",只能期待已一讀通過的"安樂死"法案儘早實施了。
單純以現金殖利率來看,官方金融股並非"定存收租股"的最佳選項,但是,官方金融股有"超富爸"撐腰,安全性高達99%(※1%的安全疑慮,大概就是戰亂、災荒或是彗星撞台灣吧);所以,官方金融股就成為(保守)退休理財者的首選了。退休理財計劃分為兩階段,前半段為退休前的「儲蓄存股計劃」,後半段為退休後"戒之在得"的「節流花錢計劃」,如表6-1所示,在完成退休前的「儲蓄存股計劃ABC」之後,現在是中場(休息)時間,先來整理一下,退休前可存多少錢?退休後每月可花多少錢?
計劃別 執行概要 用途 適用時機
退休前 A計劃 勞保老年年金+勞退雇提6% 糊口維生 儲蓄理財
養金雞母
B計劃 勞退自提6% 佳餚補身
C計劃 錢進官方金融股 樂活閒錢
中場(休息)時間:退休樂活Show Time
退休後 D計劃 賣股維生 背水一戰 長照需求
E計劃 以房養老 割股充飢 啃老族纏身
F計劃 慷慨就義"安樂死" 退場謝幕 生不如死
假設上班族起薪30,000元/月,年薪13個月,上班40年,薪資年增率2%,則40年後的最終薪資約為66,240元/月(≒30,000×(1+2%)40),概取平均值計算時,則上班40年的薪資收入約為25,022,400元(=(30,000+66,240)÷2×13×40),先扣約10%的勞健保費,實際所得約2,252萬元,扣40%(≒900萬元)自住屋款及50%的(食、衣、樂、行等)費用(≒2.7萬元/月),剩下10%則是存款225.2萬元(≒月存4,692元×40年),好像不夠退休生活用,怎麼辦?只能買較便宜的房子,或者省吃儉用,來增加退休後的存款;如果還想再增加存款,那就"我們結婚吧"!
結婚後,兩人的共同生活費並非2倍,僅約單身的1.6倍,因此,加上配偶40年的實拿所得,約1,800萬元(≒2,252萬元×0.8),先扣除附加1人的40年費用600萬元,再扣掉小孩2人的500萬元教育生活費,則夫妻二人退休時應可有900萬元以上的存款。
若是夫妻二人在上班時確實執行養金雞母C計劃:錢進官方金融股(※殖利率5%),則存款應可達"本利和"2,000萬元以上的股票,若計入通貨膨脹等不可測因素,打個八折,應還有1,600萬元的官方金融股股票。以5%的殖利率計算,每年有80萬元(≒66,667元/月)的股利收入,再加上夫妻二人之(A計劃+B計劃)的(年資40年)年金收入63,432元/月(※表6-2)×1.8=114,178元/月,則退休後每月的家庭收入至少18萬元。
"退休樂活"的資金缺口有多大?
綜合網路上的文章資料,想要退休"樂活"的退休準備金,多為1,000萬、1,200萬、1,500萬、1,800萬及2,000萬元不等。即使最低門檻的1000萬元,也會嚇壞目前月薪不到4萬元的30歲上班族,若每月存1萬元,到65歲退休時存了35年,也頂多只有500萬元而已,怎麼辦?500萬元存款夠不夠退休用?
換一種方式試算看看;根據行政院主計總處2020/2/19之新聞稿,台灣上班族的經常性平均薪資為41,883元/月,總薪資平均為53,667元/月。依此數據推估,假設目前35歲,在未來30年的(丈夫)平均總薪資為5萬元,則30年總收入為1,800萬元,那麼,若妻子的30年總收入為1,200萬元,則合計未來25年之家庭總收入為3,000萬元,扣除生活費與小孩教育費及購自用宅費用後,65歲退休時夫妻二人可存多少錢?如果購屋時有父母(※上流老人)的贊助,應該可以存到1,000萬元吧!
以內政部公布的2018年國人平均壽命80.7歲(男性77.5歲,女性84歲),平均壽命會逐漸增加,若以85歲來計算,也就是說65歲退休後,好歹也得再活20年,若含通膨因素,平均加減算,夫妻二人的基本生活費約4萬元/月,想再活20年,真的需要至少960萬元,加上40萬元喪葬費,剛好1,000萬元,我目前月薪不到4萬元,天啊!退休前真的可以存到1,000萬元嗎?
上述的算法是「退休前存足1,000萬元,供往後20年生活用」,這種算法,並不正確,這多是推銷保險、投資等金融商品的廣告計算方式;依世界銀行公告之「所得替代率70%」標準,也就是說,如果退休時的月薪是10萬元,退休金收入每月至少宜有70,000元(10萬元×70%)的收入,那麼,扣除「勞保年金」和「勞退年金」後,"退休金缺口"有多大?
事實上,即使在退休前真的存足了1,000萬元,你也不會真的"退休樂活"安享天年,因為如果65歲退休後,如果除了退休年金外,沒有其他現金進帳,會活得"心驚膽跳",夫妻兩人每年花費約50萬元,當你70歲時,1,000萬元退休金僅剩750萬元,75歲時僅剩500萬元,再想下去,"有錢不敢花",越活越痛苦,會惡夢連連,壓力大到嚇出病來,就要再見、提早進天堂了。因此,"存款"不能只是"存款",應是能生"利子"的金雞母,不能"殺雞取卵",因為近10年來銀行定期存款的平均利率,均在1.5%以下,2020年4月之一年定存利率已降至0.8%,2020年6月日本銀行的定存利率僅0.005%,台灣亦無法跳脫零利率時代的潮流,存款的減少速度已經煞不住了。
股素人的友人張自強,於2020年10月年滿65歲退休時,勞保年資僅23年(※早年在小公司上班,無勞保年資),勞保最高投保月薪為45,800元(最高級),勞退月提繳薪資為58,600元/月,只有雇主提繳6%,未辦理自提6%(※臨退時才後悔),雇主6%的勞退月提繳金共52萬元,提繳收益約14萬元,2020年10月退休時,可一次領約66萬元,若以餘命20年領到84歲,約可月領2,800元(※僅15年的新制勞退年資),加上勞保老年給付月領18,600元,則退休後每月可領21,400元,比台北市、新北市、桃園市及台中市的「中低收入戶審核標準(※表1-4b)還低,應已符合"下流老人"的條件了。
這不是危言聳聽,21,400元/月,應該連夫妻二人過個"不生病"的"勉強級"生活都有困難,目前若沒有800萬元以上的存款,則可能拖垮子女的正常生活…。以通膨率1.5%來說,21,400元/月在15年後的實質購買力將減少20%,即相當於現在的17,120元/月,相當於台北市的"低收入戶"標準17,005元。
假設張自強有①銀行存款500萬元,②有自住房(屋齡35年),且③無貸款,每月僅可領21,400元退休金(※所得替代率36.5%,僅為世界銀行訂定標準(70%)的一半而已,也就是說,張自強的退休金缺口為(58,600元×70%-21,400元=19,620元),則銀行存款500萬元,僅夠再用20年,活到85歲,到時候連棺材本都沒有。
假設張自強退休時是擁有500萬的優質定存股(≒25,000元/張×200張),而非銀行存款,若以4%的現金殖利率計算,每年尚有20萬元(≒16,667元/月)的現金股利可用,則所得替代率成為65%,必要時,每個月賣1張股票來堵住退休金缺口(※200張股票可賣18年到83歲)。因此,在65歲退休時,至少要有600萬元的優質定存股股票(≒240張),若計入通膨因素,則至少要有750萬元(≒300張),才能過個"不生病"的(普通級)退休生活;基本上,目前的(勞保♁勞退)之所得替代率約40%,想要堵住剩餘的30%退休金缺口,則約需要750萬元的優質定存股(≒25,000元/張×300張)。
750萬元?並不多嘛!那不用緊張,55歲再進行退休理財計劃就可以了;危險喔!如果真的到55歲才開始進行理財,到了65歲大概只能買到500萬元的優質定存股而已,還不到"快樂活"的層次;想不想每年出國旅遊2次?想不想跟好友每個月喝一次下午茶?萬一中風半殘或是家人有長照需求時怎麼辦?到退休時,就"有錢不敢花",無法退休快樂活了。若想退休快樂活,則退休時宜有1,000萬元的優質定存股(※股利殖利率5%),年領50萬元(≒4萬元/月)股利。
所以,退休理財計劃要儘早啟動,最晚不宜超過35歲。早婚者,訂婚時就應擬定退休理財計劃,並於結婚日起立即實施!以目前的退休制度和薪資水平來看,65歲退休時,夫妻2人至少宜以1,250萬元(500張)的優質定存股為目標。 |